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金融科技助力普惠金融发展“关键一步”

2019-11-14 12:42:55 作者:罗逸姝 来源:经济参考报

  近日举办的第十届财新峰会分论坛上,来自业界和学界的600余位专业人士,就“普惠金融的关键一步”这一话题展开了热烈的讨论。?#30340;?#19987;家表示,我国普惠金融已经驶入发展的快车道,金融科技在其中扮演着不可替代的角色,为解决普惠金融难题提供了可?#26032;?#24452;。但同时,线上不会完全代替线下,数字化与传统银行业务结合才能?#34892;?#38450;控金融风险。

  金融科技助力 化解融资难题

  浙商银行董事长沈?#22763;?#25351;出,金融科技和数字化技术对普惠金融会有很大推动促进的作用,将带来颠覆性的变化。对于普惠金融之“普”、“惠”二字, 他表示,金融科技能够拓宽金融服务覆盖面,让更多小微企业获得融资。

  “金融科技不仅延伸了银行服务网点触角,提高了金融服务效率,也使得银行可以通过对小微企业经营行为进行大数据分析,有助于?#33322;?#38134;企双方信息不对称问题,降低小微企业的融资成本、提高其融?#22763;?#33719;得性,同时大幅提升银行获客数量和效率。”沈?#22763;?#34920;示。

  银保监会国?#39318;?#35810;委员会委员,工商银行原行长杨凯生则肯定了普惠金融在脱贫攻坚上的成就。“中国减贫对全球减贫事业的贡献度超过70%,而普惠金融和减贫事业之间是相辅相成的。”杨凯生表示,一方面,脱贫攻坚是多管齐下所取得的成果,而普惠金融在其中发挥了一定的作用,另一方面,减贫事业取得成效也为普惠金融事业发展打下了更好的基础。杨凯生举例,普惠金融最典型的例子是支付,但支付的前提是客户要?#26143;?#25165;存在支付的需求。

  普惠内涵拓展 打通多样化服务

  普惠金融对象应该覆盖谁?中国社科院金融政策研究中心主任何海峰指出,普惠金融的覆盖对象包括两类群体,一类是企业,一类是中低收入人群。“贫困地区人群的金融服务很重要。”何海峰表示,在金融网点服务难以覆盖的贫困地区,针对难以享受到基本金融服务的贫困人口,普惠金融应该发挥更大的功能。

  “与城市相比,农村地区缺乏股票、基金等多样化理财方式,而为农村地区提供的数字化理财可能是未来发展的一个空间。” 中国普惠金融研究院(CAFI)院长贝多广指出,“虽然现在可能并未到时机,但如果借鉴印度、巴基斯坦、孟加拉等国家发展普惠金融的经验,会发现普惠金融如果再往前递进,农村地区的投资理财将成为其中的重要一环。”

  而针对普惠金融业务应该涵盖哪些内容,杨凯生指出,并不能简单看某些特定的客户贷款申请批准率、融资需求获得率以及支付便利性。从更广义角度来说,普惠金融还应该包括开户、存款、保险、进出口结算、农产品期货等各方面内容,以及绿色金融和可?#20013;?#21457;展的理念。

  在业务覆盖面方面,杨凯生指出,处理业务的快捷程度并不是发展金融科技的唯一目的,扎扎实实帮助贫困人口脱贫、努力为经济高质量发展、为绿色发展提供支持,努力把金融风险控制在自身可承受范围内,努力实现金融服务可?#20013;?#24615;等?#26085;舛际?#21457;展普惠金融中所需要关注的问题。

  线上线?#38470;?#21512; 确保金融风险防控

  传统的风险防控手段主要依靠经验控制、人工检测,难免出现漏洞和不足。沈?#22763;?#25351;出,而如果在银行业务中运用互联网和大数据技术,结合线下风控要点,并借助外部信息?#25945;?#28023;量数据,便可?#34892;?#36824;原小微企业信用水?#20581;?#34892;为特征及风险画像,实现对客户征信信息的自动解析和控制。

  杨凯生指出,普惠金融是一个多维度问题,涉及更广泛的地域和数量更大的人?#28023;?#20165;靠互联网和金融科技不能完全解决所有问题。“以信贷业务为例,通过行为数据、社交数据完成对某个客户的信用评估,并决定能否提供和提供多少融资,我觉得是把信贷业务多年来面对三个问题——借钱干什么?你准备怎样还这个钱?如果还不上准备怎么办?——简单化了。”

  ?#28304;耍?#26472;凯生认为,应该区?#20013;?#36151;的?#20998;郑?#24182;根据客户类别设定必要阈值,并按?#27993;兄登?#20998;自动审批和人工审批。而在其他业务中,人力的作用同样不可忽视。

  沈?#22763;?#21516;样表示,在小微企业贷款业务方面,线上线下的结合非常有必要。“银行有线下网点、人员优势,同时还有传统服务积累的经验,而金融科技和数字化技术能够创新产品、改善业务流程,将二者结合起来便可在业务发展较快的过程较好管控风险。”截至2019年9月末,浙商银行普惠型小微企业贷款余额超1600亿元,占各项贷款比重超过17%,而普惠型小微贷款不良率仅为1.11%。






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